СЕЙЧАС в России в кредит приобретается, по разным оценкам, до 30-40% новых машин. При этом зачастую у их покупателей через некоторое время появляется желание сменить автомобиль. Еще до того, как ссуда полностью выплачена. Что делать в этом случае? Продать купленную в кредит машину, как правило, очень затруднительно. Ведь она находится в залоге у банка. Чтобы получить на руки ПТС и стать полноправным собственником транспортного средства, надо полностью погасить задолженность. Не всегда это возможно. Есть другой вариант – отдать автомобиль банку. Вот только уплаченные по кредиту деньги вам вернут далеко не полностью. К примеру, многие финансовые организации считают, что уже через два года новый автомобиль теряет половину первоначальной стоимости, хотя в реальности на вторичном рынке он оценивается существенно дороже. В общем, невыгодно, да и кредитную историю автовладельца подобные операции не украшают.
Именно для таких ситуаций и разработана система рефинансирования кредитов. Как она работает?
– Вы присмотрели у какого-то дилера новую модель. Надо обратиться в этом автосалоне к соответствующему менеджеру, сообщить ему размер вашей задолженности перед банком и его реквизиты, – рассказывает Давид Павлов, руководитель отдела продаж автомобилей с пробегом холдинга “Major”.
Затем ваш старый автомобиль осмотрят и определят его остаточную стоимость. Оценка происходит по той же методике, по которой принимаются подержанные машины по системе “trade-in”, то есть учитывается их реальная рыночная стоимость. Исходя из этого, определяется сумма, которую вы должны уплатить за новую машину.
Допустим, ее продают за $40.000, а ваш автомобиль оценили в $25.000. То есть по обычной схеме “trade-in” новая машина обошлась бы в $15.000. Но ведь у вас еще остается задолженность по кредиту – предположим, она составляет $10.000. В общей сложности получается $25.000.
Теперь у клиента два варианта. Первый: занять деньги (уже у другого банка) только на погашение первого кредита. Тогда доплата за приобретенную машину вносится дилеру наличными. Второй: взять общий заем на все $25.000 ($10.000 – остаток задолженности и $15.000 – разница в цене сданного и купленного автомобиля).
Для этого клиент должен обратиться в банк, осуществляющий процедуру рефинансирования. Чтобы заключить сделку, требуется собрать стандартный пакет документов на оформление кредита, предъявить справку о задолженности перед первым банком и подать заявление о желании досрочно погасить ссуду.
После того как все формальности будут соблюдены, новый банк перечислит средства на счет автосалона (в нашем гипотетическом случае $15.000) и погасит вашу задолженность перед первым банком. А вы отныне будете в долгу уже перед тем кредитором, который предоставил услугу рефинансирования.
После оформления всех документов от клиента не требуется практически никаких усилий. Представитель дилера сам получит в банке ПТС, снимет машину с учета и т.д. Покупателю останется только приехать в автосалон и забрать новую машину.
ОДНАКО бесплатных пирожных не бывает. Не всегда есть резон и пользоваться услугой рефинансирования. К примеру, эта схема вряд ли окажется выгодной, если предыдущий автомобиль куплен в кредит совсем недавно. Дело в том, что большинство банков не приветствует желание вернуть им деньги раньше указанного в договоре срока (например, в первые полгода). Для таких клиентов вводят штрафные санкции в виде определенного процента от величины ссуды. Поэтому разумнее подождать с покупкой новой модели, чтобы избежать штрафа при досрочном погашении задолженности.
Также следует помнить, что сначала заключается договор о рефинансировании, а уже после этого ваша старая машина снимается с учета и становится собственностью автосалона. Так банки, оказывающие эту услугу, стремятся обезопасить себя на тот случай, если юридическая чистота сдаваемого вами автомобиля вызовет у гаишников сомнения (к примеру, из-за поврежденного ржавчиной номера двигателя), и они откажутся снять его с учета. В подобной ситуации сделка с автосалоном, конечно, не состоится, и вы останетесь при старой машине, а выплачивать кредит все равно придется, теперь уже по условиям нового банка. Впрочем, это не всегда плохо – процентные ставки у него могут оказаться ниже, чем по прежней ссуде. Причем, что немаловажно, в этом случае ПТС вам отдадут на руки. То есть вы становитесь полноправным собственником автомобиля и при желании сможете продать его в любой момент. Иными словами, при этой схеме достаточно выгодные процентные ставки автокредита фактически совмещаются с гибкими условиями обычной потребительской ссуды.
Помимо юридической чистоты при осмотре вашей старой машины эксперты также оценивают ее техническое состояние. К примеру, экземпляр, восстановленный после серьезной аварии (когда сработали подушки безопасности или нарушена геометрия кузова), дилер может не принять. Или предложить за него небольшую цену – примерно на 30% меньше, чем за аналогичный небитый автомобиль. Ведь даже идеально отремонтированная после тяжелого ДТП машина заметно теряет в стоимости на вторичном рынке. Поэтому автосалону будет очень сложно выгодно продать ее. К тому же мы как официальный дилер сообщаем своим клиентам о факте кузовного ремонта, поясняет Давид Павлов.
В остальном, ограничений по приему машин при рефинансировании нет. В зачет стоимости приглянувшегося автомобиля можно сдать даже изрядно подержанную отечественную модель при условии, что она юридически чистая и небитая.
Некоторые моменты следует учитывать, когда по схеме рефинансирования приобретается подержанный автомобиль. Например, имейте в виду, что в итоге придется переплатить немного больше, чем при покупке новой машины. В среднем плата за пользование денежными средствами банка увеличивается в этом случае на 0,5-1%.
Другой нюанс: сдав дилеру вашу прежнюю машину, вовсе не обязательно сразу выбирать взамен другой подержанный экземпляр из числа имеющихся у дилера. Парк автомобилей с пробегом у крупных продавцов обновляется достаточно быстро, поэтому можно оставить заявку и подождать, пока не появится желаемый вариант. Однако долго затягивать с этим нежелательно: одобрение на кредит, как правило, действует в течение двух месяцев, и если не уложиться в отведенный срок, то все бумаги придется оформлять заново.
