В 2008 ГОДУ каждый второй новый автомобиль в России покупался в кредит. Обилие предложений, в том числе совместных с автопроизводителями, позволяло человеку со средним и даже более низким достатком купить хороший автомобиль. При этом достаточно было иметь в наличии хотя бы 10% от стоимости машины, а набор необходимых для оформления кредита документов зачастую сводился к паспорту и водительскому удостоверению.
Грянул кризис. Во всем мире, чтобы стимулировать спрос, понижали ставки рефинансирования. А у нас она была повышена. Следом и коммерческие банки стали увеличивать свои тарифы. Буквально за три месяца они выросли до 25-30%. А реальные ставки, учитывая комиссию банка и страховые взаимозачеты, составляли до 40% годовых. Разумеется, брать кредит под такие проценты желающих было не много. А тем, кто все-таки решался взять ссуду на драконовских условиях, приходилось собирать массу документов, доказывающих платежеспособность, трудоустроенность, наличие дополнительных доходов и даже недвижимости. И все равно банки, опасаясь вала неплатежей, давали положительное решение по кредитам в два-три раза реже, чем в 2008 году.
– Это привело к невероятному падению рынка кредитования. В первом полугодии 2009-го всего 15% новых машин было куплено в кредит. Разумеется, это отразилось и на автомобильном рынке в целом. Позже ставка рефинансирования неоднократно снижалась, соответственно уменьшались и ставки банков, но – не принципиально. Поэтому по итогам года лишь чуть больше 24% из всех реализованных автомобилей было куплено в кредит, – говорит Сергей Удалов, исполнительный директор аналитического агентства “Автостат”.
НАИБОЛЕЕ выгодными для потребителей всегда были и остаются спецпрограммы автопроизводителей – либо совместные с российскими банками, либо внедренные собственными финансовыми институтами компаний. Если процентные ставки в банках сейчас составляют в среднем 15-17% годовых в рублях, то на сайтах производителей, в рекламных роликах то и дело мелькают заманчивые условия: кредит “от 9,9%”, “от 7,9%”, даже “от 2,9% годовых”.
Однако за красивыми цифрами скрываются довольно ограниченные предложения. Например, один зарубежный автопроизводитель предлагает кредит под 2,9% годовых. Почти даром, по нынешним временам. Вот только ссуда выдается сроком на один год. Хотите больше – пожалуйста, но тогда ставка будет 9,9%. Кроме того, в любом случае первоначальный взнос составляет как минимум 30% от цены автомобиля.
Другая компания также предлагает свою продукцию в кредит под 2,9% годовых. Заманчиво. Однако список автомобилей, которые можно приобрести по этой программе, ограничен, к тому же он состоит не из самых дешевых машин. Наиболее популярные модели можно приобрести под 7,9% годовых, причем кредит в этом случае выдается только на два года, при первоначальном взносе в 30-40%. Хотите платить дольше – ставка будет уже 10,9%. И так далее.
– При кажущемся улучшении условий кредитования, требования к заемщикам остаются жесткими. К тому же количество предложений ограниченно, а чем меньше выбор, тем меньше шансов получить одобрение на кредит, – говорит независимый автомобильный эксперт Владимир Шемякин.
Что касается первоначального взноса, то раньше у большинства банков была программа, по которой он начинался от 10% или вообще не требовался. Сейчас такой вариант найти практически невозможно.
– Новая машина при выезде из салона сразу теряет 10% стоимости. Автомобиль – очень рискованный продукт для банков, а если не брать первоначальный взнос, то риск еще больше. Конечно, по мере развития позитивных тенденций на рынке и преодоления кризисных явлений условия автокредитов будут смягчаться. Но не так быстро, как хотелось бы, – считает Екатерина Забелина, руководитель группы кредитных продуктов банка “Сосьете Женераль Восток” (BSGV).
Кроме того, ограничения, как уже сказано, стали распространяться и на время погашения ссуды. Год-два – сейчас это наиболее распространенное предложение. Три года? Далеко не все банки готовы предоставить кредит на такой срок, и ставки в этом случае заметно вырастают.
– До кризиса автокредиты выдавались обычно на три года, однако шла очевидная тенденция увеличения сроков до пяти лет, а некоторые банки готовы были выдавать ссуды и на семь лет. Разумеется, это позволяло расширить круг клиентов и соответственно увеличить продажи машин, – говорит Сергей Удалов, исполнительный директор аналитического агентства “Автостат”.
В 2010 ГОДУ, по оценкам “Автостата”, около 30% новых машин будут куплены в кредит. Рост, по мнению экспертов, произойдет за счет расширения предложения на этом рынке. И в выигрыше окажутся банки, которые смогут предоставить клиентам лучшие условия.
– На мой взгляд, на популярность того или иного кредитного продукта в первую очередь повлияет срок ссуды. Ведь от этого в большей степени зависит размер ежемесячного платежа. Чем дольше срок, чем меньше платеж, тем удобнее для клиента, и вместе с тем выгоднее для банка. Разумеется, банкиры при этом больше рискуют. Но ведь машина остается под залогом, так что они сведут свои потери к минимуму, даже если клиент не сможет расплатиться, – уверен экономист Владимир Гуреев.
Подстегнуть интерес к кредитам может программа государственного субсидирования. Она начала работать в прошлом году, но воспользовались ею всего 71.000 человек, вместо запланированных 120.000. Проблема была в ограниченном выборе автомобилей (сначала под программу попадали только машины, собранные в России, стоимостью до 350.000 рублей) и незначительном числе банков-партнеров, где можно было взять кредит (всего четыре).
Обновленная программа подразумевает, что купить с помощью госкредита можно машину российского производства ценой уже до 600.000 рублей. А с февраля этого года количество банков, выдающих такой кредит, выросло до 104. По мнению экспертов, это увеличит шансы потребителей получить одобрительный ответ. Ведь если кредит не предоставили в одном банке, можно обратиться во второй, третий и т.д. А сама программа довольно привлекательна.
Размер субсидии составляет 2/3 от ставки рефинансирования (она сейчас равна 8,5%), то есть, например, если брать кредит в Сбербанке, процентная ставка будет около 9% годовых. Первоначальный взнос при этом может составлять от 15%, срок погашения – три года. Предполагается, что по этой программе в 2010 году будет реализовано 200.000 автомобилей. Участники рынка не исключают, что количество желающих может быть даже больше. Тогда встанет вопрос об увеличении средств, выделенных на этот проект. Но это уже вопрос к государству.
Ну а помимо всего прочего, перспективы кредитного рынка достаточно серьезно зависят и от желания самих автолюбителей брать ссуды. А сейчас это желание сильно угасло.
