С 2003 г. закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” (ОСАГО) гарантирует всем участникам дорожного движения в России возмещение ущерба в дорожно-транспортных происшествиях. Но у полиса ОСАГО есть два больших минуса. Во-первых, выплаты по ОСАГО ограничены суммой 120 тыс. рублей, то есть ущерб, превышающий этот лимит, должен компенсироваться автовладельцем самостоятельно. Во-вторых, выплаты по ОСАГО осуществляются с учетом износа автомобиля.
Спасти водителей от недостатков ОСАГО помогает добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО). Данный вид предусматривает компенсацию ущерба имуществу или здоровью третьих лиц, причиненного страхователем или водителем, вписанным в полис. Полис ДСАГО очень похож на обязательное страхование ответственности, но лимиты по нему гораздо выше и колеблются от 300 тыс. до 30 млн рублей. Наиболее популярны страховые суммы от 1 до 3 млн рублей. Некоторые страховщики разработали специальные программы по ДСАГО. Например, “РОСНО” предлагает продукт “АГО-Миллион”, предусматривающий расширение покрытия по ОСАГО до 1 млн рублей за 100 рублей (при покупке с полисом ОСАГО для автомобилей с двигателем мощностью более 70 л.с.). В компании “Ренессанс Страхование” в полис ДСАГО с лимитом 1 млн рублей для “своих” страхователей ОСАГО в программу дополнительно включается эвакуация с лимитом 3000 рублей, а также предоставление услуг аварийного комиссара на сложное ДТП и консультации по действиям вследствие ДТП. В данном варианте предусмотрена специальная стоимость полиса (“Формула движения ДСАО”) – 500 рублей.
Полис ДСАГО у большинст-ва страховщиков (“Ингосстрах”, “Росгосстрах”, “РОСНО”) может приобрести любой автовладелец независимо от того, есть ли у него полис ОСАГО или каско в этой компании, но есть и исключения. По словам начальника управления по андеррайтингу автотранспортных рисков страховой группы “Уралсиб” Антона Миролюбова, ДСАГО можно оформить в двух случаях: при единовременном заключении договора ОСАГО или если транспортные средства, принимаемые на страхование, на момент начала действия договора ДСАГО застрахованы по рискам полное или частичное каско. В страховой компании “Россия” от типа страхователя зависит стоимость полиса ДСАГО. “Для страхователей каско действует поправочный коэффициент 1, для страхователей по ОСАГО – 1,5, для страхователей других компаний – 2”, – поясняет начальник отдела андеррайтинга департамента методологии и андеррайтинга в страховании ОСАО “Россия” Сергей Кормушкин.
По-разному подходят страховые компании и к износу при расчете суммы выплаты по ДСАГО. Как известно, износ – это снижение стоимости автомобиля, его деталей и узлов в процессе эксплуатации. Износ в обязательном порядке учитывается по ОСАГО. Например, если автомобилю три года и в результате ДТП повреждена фара, то по полису “автогражданки” виновника аварии можно получить стоимость фары за вычетом износа (около 15–20%) плюс деньги на оплату ремонтных работ. По каско, как правило, возмещение по риску “ущерб” производится по принципу “новое за старое”, то есть без учета износа. По ДСАГО ситуация по износу зависит от страховщика.
По словам директора департамента комплексного страхования ОСАО “Ингосстрах” Виталия Княгиничева, выплата без учета износа автомобиля может быть произведена при компенсации затрат по ремонту транспортного средства. В случае выплаты на основании экспертного заключения компенсация ущерба производится с учетом износа автомобиля. Аналогичную точку зрения высказывает и заместитель руководителя департамента автострахования компании “Росгосстрах” Павел Бородин. “При определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей поврежденного имущества. Страховщик вправе по согласованию с выгодоприобретателем в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества”, – цитирует правила ДСАГО эксперт компании.
В страховых компаниях “Россия” и “РОСНО” выплата по ДСАГО осуществляется без износа. В “РЕСО-Гарантия” можно выбрать полис ДСАГО, включающий выплату либо с учетом износа, либо без учета износа. Но второй вариант будет стоить в два раза дороже первого.
Полисы ОСАГО и ДСАГО по условиям страхования очень похожи друг на друга и даже связаны “родственными” связями. Размер максимальной выплаты по ОСАГО является безусловной франшизой по ДСАГО. Например, если по вине автовладельца причинен ущерб на сумму 300 тыс. рублей, то 120 тыс. рублей будут компенсированы за счет ОСАГО, а оставшиеся 180 тыс. рублей – за счет ДСАГО.
Схожи ОСАГО и ДСАГО еще тем, что для принятия решения о выплате страхового возмещения страхователь обязан предоставить страховщику те же самые документы, которые предусмотрены правилами страхования ОСАГО. А вот сроки и очередность выплат по двум видам страхования определяются страховщиками в индивидуальном порядке.
Виталий Княгиничев из “Ингосстраха” сообщает, что сроки выплаты страхового возмещения по договорам ДСАГО не зависят по времени от сроков выплаты по договорам ОСАГО. “Поскольку сумма выплаты по ОСАГО является франшизой в рамках выплаты по ДСАГО, принятие решения о выплате по добровольной “автогражданке” зависит от принятия решения по ОСАГО”, – высказывает другое мнение представитель “Росгосстраха” Павел Бородин. “Прямого запрета на выплату страхового возмещения по ДСАГО до принятия решения о выплате по ОСАГО нет. Но без определения величины размера выплаты по ОСАГО компания не сможет начать процесс урегулирования страхового случая по ДСАГО. В этой связи в первую очередь следует обратиться в компанию за возмещением по полису ОСАГО”, – рекомендует Сергей Кормушкин из компании “Россия”.
По словам директора департамента страхования автотранспорта “РОСНО” Ольги Вересовой, исключения из покрытия по ДСАГО и ОСАГО практически совпадают, поэтому если был отказ по обязательному, то, скорее всего, будет отказ и по добровольному страхованию автогражданской ответственности. “Если страховщик признал случай не- страховым по ОСАГО – выплата по ДСАГО не производится вообще”, – более категорично высказывается Антон Миролюбов из “Уралсиба”. “В случае если невыплаченные суммы не подлежат оплате по договору ОСАГО, выплата возмещения может быть осуществлена по договору ДСАГО, если такая выплата предусмотрена правилами страхования”, – говорит Виталий Княгиничев.
Таким образом, ДСАГО позволяет автовладельцам существенно увеличить страховую выплату при нанесении вреда имуществу и здоровью третьих лиц в результате ДТП. При этом необходимо помнить, что ДСАГО и ОСАГО являются “близнецами-братьями”, и следует внимательно относиться к сбору документов и соблюдению правил страхования, чтобы обеспечить полную компенсацию ущерба пострадавшему как по полису обязательного, так и по полису добровольного страхования гражданской ответственности автовладельца.
| Лимиты по программам ДСАГО ведущих страховщиков (по данным страховых компаний) | |||
| Страховая компания
| Название программы
| Лимиты ответственности, руб.
| Стоимость полиса ДСАГО, руб.
|
| Ингосстрах
| Специальной программы не предусмотрено | 500 тыс., 1 млн, 1,5 млн, 3 млн, 15 млн, 30 млн | 900–13 750 |
| Росгосстрах
| Росгосстрах Авто “Плюс” | 300 тыс., 600 тыс., 1 млн, 1,5 млн, 3 млн | 600–2500 |
| РОСНО
| АГО-Миллион (при лимите 1 млн рублей) | 1 млн, 1,5 млн, 2,25 млн, 3 млн | 100 рублей – “АГО-Миллион” |
| РЕСО-Гарантия
| Специальной программы не предусмотрено | 300 тыс., 600 тыс., 1 млн, 1,5 млн, 3 млн, 6 млн, 15 млн, 30 млн | 750–9900 |
Автопанорама"" /> 
